jeudi 25 novembre 2010
mercredi 24 novembre 2010
Fraude à la carte bancaire : Ayez les bons réflexes
Mon compte à été débité avant que je n'ai le temps de faire opposition
Dans un tel cas, c'est à la banque de prouver que vous êtes fautif ! En effet, si votre code secret était écrit sur votre carte, ou si vous avez tardé pour faire opposition (plus de deux jours), vous devrez payer de votre poche les retraits ou achats effectués. Par contre, si vous aviez réagi en temps et en heure, c'est votre banque qui endosse toutes les responsabilités. Il est tout de même bon de savoir que les achats effectués entre le vol et l'opposition vous seront débités dans la limite d'une somme de 150 euros.
Et est ce que je dois payer des agios, ou d'autres frais ?
Normalement, le voleur qui se sert de votre carte devra vous rembourser l'ensemble des frais liés à la procédure d'opposition. Sachez qu'ils ne sont pas du même montant dans toutes les banques, mais vous pouvez comptez sur environ 25 euros de frais.
On ne m'a pas volé ma carte, mais elle n'a pas été utilisée.
Dans un tel cas, vous n'avez pas pu faire opposition puisque votre carte bleue est toujours en votre possession. Sachez qu'alors, votre responsabilité est totalement dégagée en cas d'utilisation frauduleuse de votre carte. Il vous faut aller porter plainte contre X au commissariat et de communiquer votre plainte à votre banque. Si tout se passe correctement, les sommes correspondantes vous seront intégralement reversées dans un délai d'environ un mois après réception du recommandé. Cela concerne en particulier les achats effectués via Internet ou la contrefaçon de votre carte.
Quel est le délai légal de dépôt de plainte ?
En fait, cela varie en fonction de votre banque. Il est compris entre 70 et 120 jours après les premières opérations frauduleuses. Il est aussi possible que vous ayez une assurance, qui couvre presque toutes les cartes, mentionnée dans votre contrat. Contactez alors cette assurance, qui vous fournira la marche à suivre.
Ma banque peut-elle refuser de me rembourser ?
Selon la loi en vigueur, la sécurité des moyens de paiement est sous la responsabilité des établissements bancaires. Si il y a une utilisation frauduleuse de votre carte bancaire, c'est que celle-ci n'était pas assez protégée ! Et si c'est le cas, c'est la faute … de la banque ! Elle doit donc vous rembourser des sommes perdues, mais sachez que le changement de carte sera par contre à votre charge.
Article rédigé par Sabine pour Bloc.com - Publié le 04/03/2010
mardi 23 novembre 2010
La carte bancaire
La carte bancaire a fait son apparition après la Seconde guerre mondiale, vers la fin des Trente glorieuses, sous l'appellation "carte bleue".
Son développement va s'échelonner sur près de vingt ans pour que son usage soit étendu à tous les particuliers et à tous les réseaux bancaires. En 1971, la mise en place des distributeurs automatiques bancaires (DAB) permet l'apparition de la carte de retrait d'espèces.
Il faut attendre le début des années quatre-vingt pour commencer à payer chez les commerçants. Ce sont les premiers pas de la carte de paiement. Jusqu'en 1984, les cartes ne fonctionnent qu'au sein de chaque banque. Après cette date, la création d'un protocole permet que tout porteur d'une carte bancaire puisse l'utiliser dans n'importe quel DAB.
Pour cela, le sigle CB doit être imprimé sur la carte. D'abord à piste magnétique ou passées au sabot, les cartes bancaires françaises disposent d'une puce au début des années quatre-vingt. Un système qui permet de mieux sécuriser les paiements. L'usage de la carte s'accompagne de l'obligation de saisir un code secret.
Pour bénéficier d'une carte bancaire, il faut payer un abonnement. Vous avez le choix d'accepter ou non. Mais la détention d'une carte bancaire n'a rien d'obligatoire.
Son prix varie d'une banque à une autre selon qu'il s'agisse :
- d'une carte de retrait qui permet de retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques du réseau bancaire dans lequel est ouvert le compte, de consulter ses comptes, d’effectuer des dépôts, de commander des chéquiers ;
- d'une carte de paiement à débit immédiat qui permet, en plus des opérations réalisables avec une carte de retrait, de payer en carte directement chez les commerçants et d’effectuer des achats à distance (Internet et téléphone). Le montant des achats est prélevé immédiatement sur le compte ;
- d'une carte de paiement à débit différé, qui offre les mêmes services d'une carte à débit immédiat, mais le montant des opérations réalisées dans le mois est retiré en une seule fois et à date fixe ;
- d'une carte utilisable uniquement en France, dans les pays de la zone euro ou partout dans le monde
- d'une carte Monéo, un porte-monnaie électronique, qui permet de payer des achats dont le montant est inférieur à 30 euros. Quand il n’y a plus d’argent, il faut recharger la carte dans les bureaux de poste ou des bornes prévues à cet effet.
Une carte bancaire permet de bénéficier de nombreux services dits non bancaires.
Assurance rapatriement, assistance médicale, assurance décès, assurance vol d'un achat, assurance annulation voyage…
Au fil des années et de la gamme de carte (classique, gold, premium…) les garanties pour se couvrir d'un dommage se sont empilées. Mais ce n'est pas tout, des services aussi variés que la réservation d'un restaurant, des abonnements à des magazines, des points de fidélité, des clubs VIP permettent aux banques de personnaliser leurs offres et de fidéliser leurs clients.
Quelques règles de fonctionnement
L'usage de la carte bancaire facilite le paiement des achats. Mais il existe des contraintes à connaître pour éviter les mauvaises surprises.
Ainsi, les retraits effectués dans des distributeurs automatiques n’appartenant pas au réseau bancaire dans lequel est ouvert le compte sont limités à 300 euros par tranche de 7 jours et peuvent devenir payants au bout d'un certain nombre de retraits dans le mois ou le trimestre.
Si c'est dans le réseau, le délai tombe à 48 ou 72 heures selon les banques. Il en va de même pour les opérations payées chez les commerçants. Selon la carte et vos accords avec la banque, il existe des seuils à ne pas dépasser.
Ceci évite qu'un paiement puisse avoir lieu sans que les fonds ne soient disponibles sur le compte, d'autant qu'il peut exister un délai entre le moment du paiement et son prélèvement notamment pour une opération à l'étranger. En moyenne, un paiement par carte est prélevé au bout de 48 heures maximum.
Comme la carte bancaire s'est démocratisée, aujourd'hui les commerçants qui affichent le sigle « CB » ne peuvent refuser le paiement par carte. Chaque transaction faisant l'objet d'une facturation pour les commerçants, ils sont autorisés à imposer un montant minimum pour couvrir ce coût.
Une fois le paiement effectué, le client ne peut pas revenir en arrière et faire opposition. Le fait d'avoir tapé et validé un code secret confirme que le titulaire de la carte accepte la transaction. Il peut arriver que la saisie du code soit erronée. Lorsque le titulaire de la carte se trompe trois fois de suite de code, la carte est bloquée.
Si cela s'est déroulé avec un DAB, la carte bancaire est avalée par l’appareil. En ce cas, il faut se présenter au guichet de la banque à laquelle appartient le distributeur pour se la faire restituer ou contacter sa banque pour réactiver la carte bancaire.
Une carte bancaire est personnelle et uninominale. Elle ne peut pas être utilisée par plusieurs personnes. De même, pour toute opération dont le montant est supérieur à 762,25 euros, le titulaire de la carte doit signer une facturette.
Et comme pour les chèques, il existe une procédure spécifique pour les cas de perte ou de vol. Ainsi, le titulaire de la carte bancaire doit faire opposition le plus rapidement possible en appelant sa banque ou un des centres d’opposition, dont les numéros sont notés ci-dessous.
Il faut aussi faire une déclaration à la gendarmerie, puis confirmer l’opposition à la banque par lettre recommandée. En pareille situation, le porteur de la carte devra prendre en charge les opérations effectuées avant l’opposition.
Pour celles qui seront faites après, c’est la banque qui prend les frais en charge. L'édition d'une nouvelle carte bancaire est à la charge d'un titulaire, à moins qu'il ne dispose de l'assurance perte et vol des moyens de paiements.
Source de l'article:
http://www.journaldunet.com/argent/pratique/banque/1659/la-carte-bancaire.html
dimanche 21 novembre 2010
Carte Bleue Mastercard : une excellente carte de paiement
Mastercard représente plus de 23 000 institutions financières qui sont membres de cette société. Les cartes Mastercard sont émises par Europay France, le partenaire des banques françaises afin de développer l'activité monétique. Créée en 1967, Europay France est une société spécialisée dans la gestion des moyens de paiement.
Le capital d'Europay France est en fait détenu par six banques françaises qui émettent des cartes de la gamme MasterCard. Il y a le Crédit Agricole, la Banque populaire, le Groupe CIC, le Crédit Mutuel, la Poste, la Banque Accord et le Crédit Lyonnais. Europay France commercialise des cartes de paiement de la gamme Mastercard, Cirrus et Maestro.
Cette gamme de cartes de paiement s'adresse aussi bien aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises. Mastercard est l'un des principaux acteurs au monde en ce qui concerne l'activité monétique. Avec plus de tente années d'existence, la carte de paiement Mastercard est présente dans plus de 240 pays.
Il est possible d'utiliser les cartes de paiement de la gamme Mastercard en France ainsi que dans toutes les enseignes et les distributeurs de billet portant le logo CB. Le succès de la gamme de cartes Mastercard repose sur le fait qu'elles permettent d'obtenir une certaine liberté, d'agir avec une certaine souplesse et ce, en toute simplicité. Adaptées à une large clientèle, les cartes de paiement Mastercard ont séduits beaucoup d'utilisateurs en raison du fait qu'elles soient complètent.
Mastercard est une carte bancaire internationale qui permet à la fois de retirer de l'argent mais également de payer, tout comme sa concurrente, la carte bleue Visa. Il est possible d'utiliser la carte Mastercard à l'étranger auprès des commerçants et des distributeurs automatiques sur lesquels le logo Mastercard est présent. Les utilisateurs de la carte de paiement Mastercard bénéficient de certains services d'assurances et d'assistance ainsi que des services exclusifs Mastercard.
Grâce à votre carte de paiement Mastercard vous pourrez voyager en toute sérénité. La carte Mastercard comporte des prestations d'assurance qui permettent de trouver des solutions dans le cas de situations d'urgence, que vous soyez en France ou à l'étranger. Ces prestations permettent ainsi de couvrir le titulaire de la carte ainsi que les membres de sa famille dans le cadre de déplacements.
La carte Gold Mastercard permet l'accès à de multiples services. Pour tout problèmes vous pourrez contacter un conseiller 24h/24 an cas de vol, d'urgence ou pour obtenir une information. Grâce à cette carte vous accèderez aux offres privilèges auprès des partenaires de Gold Mastercard. Vous bénéficierez ainsi de certaines réductions sur vos voyages, sur vos achats, sur la location de voitures, la réservation de spectacles, et autres. Vous pourrez également voyager en toute liberté grâce aux prestations et garanties d'assurance. La gamme de cartes Mastercard vous permettra de garder l'esprit tranquille et ce, en toutes circonstances.
Article écrit par Gabrielle
http://www.web-libre.org/dossiers/mastercard,772.html
samedi 20 novembre 2010
Les 5 grands principes de sécurisation du paiement en ligne
La sécurité d'un système de paiement est le fondement de la confiance qu'il inspire.
Un billet de banque aisément falsifiable serait rapidement rejeté par les utilisateurs dans une transaction commerciale. Les banques centrales s'attachent donc à en renforcer régulièrement la sécurité en multipliant les dispositifs (encres, filigrane, taille douce, filin incorporé) voire en le renouvelant totalement. Par exemple, les futurs billets européens disposent de 64 systèmes de sécurité intégrés.
La monnaie électronique et les ordres de paiement électroniques doivent s'appuyer eux aussi sur des principes et des dispositifs de sécurité adaptés aux vecteurs qui les véhiculent (réseaux de téléphone, protocoles, systèmes d'exploitation des terminaux, cartes).
Internet est un réseau " ouvert " qui n'a pas été conçu pour faire du commerce, ce qui l'expose aux intrusions et en fait un système faillible. La sécurité des transactions de paiement est ainsi rendue aléatoire.
La définition de principes sécuritaires est donc indispensable à la mise en place d'une solution de paiement de confiance.
D'un point de vue technique, on peut appliquer ces principes par le recours à la cryptologie. Complexes dans leurs fondements, les techniques de cryptologie sont, en pratique, le plus souvent invisibles pour les utilisateurs.
Ces techniques s'appuient sur des mécanismes de chiffrement et de déchiffrement des messages échangés sur les réseaux dans le cadre de protocoles. Ce sont des algorithmes.
Elles assurent plusieurs fonctions qui font d'un paiement un acte sûr.
1- Authentification des partenaires de l'échange
L'authentification des partenaires de l'échange est le point majeur d'un système sécuritaire, c'est aussi le plus complexe à mettre en oeuvre et le plus coûteux. C'est en outre la fonction la moins répandue et la moins bien assurée dans les solutions de paiement présentes sur le marché.
Cette fonction est pourtant essentielle puisqu'elle permet :
- au consommateur de s'assurer que le commerçant existe bel et bien derrière la marque qu'il affiche sur ses pages Web ;
- au commerçant d'être convaincu, voire garanti par une autorité de certification, de l'identité du consommateur qui lui passe commande.
L'authentification des parties sert à assurer la preuve d'un acte, en l'occurrence l'acte de paiement. En l'absence de mécanismes d'authentification, l'une des parties peut contester avoir jamais participé à la transaction. La propagation de ces situations propices à la mauvaise foi potentielle, risque de détruire la confiance dans les échanges. C'est la raison pour laquelle le processus d'authentification est si important, particulièrement dans le domaine de la vente de services ou de biens immatériels.
Pour assurer l'authentification des acteurs, on recourt à différentes techniques qui aboutissent à une signature électronique. À l'instar de la signature manuelle, elle a pour objet de valider un acte en correspondance avec celui qui l'effectue. La plus courante de ces techniques est le certificat.
2- Intégrité des composantes de la transaction
Il est capital que la transaction effectuée entre deux partenaires ne soit pas contestée dans son montant, sa date ou encore son lieu de réalisation. Les contrôles d'intégrité, qui relèvent aussi des mécanismes de cryptologie, permettent de s'assurer qu'une transaction n'a pu être altérée dans son transport sur le réseau, soit par pertes d'informations binaires qui en modifieraient le caractère initial, soit par malveillance.
3- Confidentialité
Les techniques de chiffrement visent à conserver secret le contenu d'une transaction. La plupart des protocoles couramment utilisés sur le réseau (SSL, HTTPS, MIME) permettent cette confidentialité.
Si elle est opportune pour le contenu d'un échange ou d'une transaction, elle ne présente qu'un intérêt réduit pour un acte de paiement. En effet, si les acteurs veulent dénouer la transaction, il faudra toujours que le consommateur dévoile au commerçant le montant de l'achat, la nature du moyen de paiement utilisé, l'endroit où le paiement peut être encaissé, etc.
C'est l'une des grandes méprises du commerce électronique qui fait penser au consommateur que ses transactions sont " en sécurité " parce qu'elles ne pourront pas être " lues " sur le réseau.
Or, l'essentiel de la protection n'est pas dans la confidentialité des enregistrements de paiement mais dans la conservation des données personnelles (étant donné que le piratage d'informations est plus courant sur des informations stockées que sur les informations en transit entre un consommateur et un commerçant).
On peut mettre en cause le principe même de l'authentification pour des raisons d'anonymat des achats et des paiements.
Ce point est d'ailleurs très vite devenu un paradoxe des échanges sur Internet où la protection des données personnelles est un important sujet de débat international. Il fut fort bien illustré par un caricaturiste américain montrant un chien derrière un écran avec le sous-titre "On the net, nobody knows you're a dog !" (" sur le réseau, personne ne sait que vous êtes un chien "), illustrant la force d'anonymat du nouveau média.
On sait depuis qu'il n'en est rien avec les cookies et les perspectives du marketing one to one. Pour le paiement, l'anonymat est inconcevable.
4- Non-répudiation
S'agissant d'un paiement, l'emploi du terme " répudiation " est abusif. Il est plus judicieux de parler de contestation.
Il faut distinguer la contestation d'un paiement de son caractère irrévocable. Un paiement peut toujours être contesté et le doute est levé par l'apport de preuves ; mais la loi impose qu'il soit toujours irrévocable s'il est réalisé par chèque ou par carte.
Clairement, un consommateur peut toujours, de bonne ou de mauvaise foi, contester un paiement ou une commande. Mais s'il n'est pas satisfait de la commande qui lui est livrée (retard, non-livraison, défectuosité), il ne peut pour autant " révoquer " son paiement et demander à sa banque de ne pas payer. Il doit en faire état au marchand, il s'agit alors d'un litige commercial dont le traitement s'inscrit dans le cadre de non-retour.
La contestation d'un paiement doit être rendue impossible pour son ordonnateur par la mise en oeuvre des techniques de cryptologie adéquates.
5- Conditions d'archivage
L'archivage est indispensable : il sert à effectuer des recherches et permet par exemple d'apporter la preuve des paiements en cas de contestation.
Mais il pose un réel problème de sécurité. Le plus grand risque que court un commerçant est de ne pas protéger les données relatives à un paiement ou de ne pas s'assurer de leur protection si elles sont traitées par un tiers. Il faut donc être attentif à la protection des sites et, dans le cas de sous-traitance à un tiers (banque, société de services), aux clauses contractuelles sur ce point.
Une collection de numéros de carte peut être particulièrement alléchante pour un hacker. Il y trouve des identifiants de cartes en circulation et non opposées qu'il peut utiliser, voire diffuser (comme ce fut le cas en 1999 chez un grand marchand de disques en ligne américain, CD Universe).
Les données stockées par les prestataires doivent être conservées et dupliquées, si possible en deux lieux distincts. La conservation des données répond également à des exigences légales de délais conformes à l'utilisation des différents moyens de paiement.
À propos de l'auteur :
Jean-Pierre Buthion est chargé des relations extérieures au GIE Cartes Bancaires. Il a écrit le chapitre "Paiement et sécurisation" du Guide pratique du commerce électronique (Editions Stratégies). Cet ouvrage complet réunit une équipe de 25 spécialistes du e- commerce. Pour en savoir plus sur ce guide, cliquez ici : http://www.strategiesonline.com/guides/guide_pratique/electronique/log/index.php
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